HDHP vs. PPO: Aký je rozdiel?

Spoločnosť

Vybrať najlepší plán zdravotnej starostlivosti pre vás môže byť zložitý proces. Po skontrolovaní zdravotných prínosov pri začatí nového zamestnania alebo počas otvoreného zápisu môžete mať viac otázok ako odpovedí.

Vysoko odpočítateľné zdravotné plány (HDHP) a plány preferovaných poskytovateľov (PPO) sú dve bežné možnosti, ktoré zamestnávatelia poskytujú pre zdravotné poistenie. Jeden z týchto plánov nemusí byť vždy lepší ako druhý. Pokiaľ ide o výber medzi plánom HDHP vs. PPO, odpoveď na najlepší plán sa líši podľa jednotlivca. U človeka sa to môže medziročne dokonca líšiť v závislosti od jeho okolností.

Porovnanie pokrytia a nákladov na HDHP a PPO vám môže pomôcť pri lepšom výbere.

HDHP vs. PPO

Program s vysokou odpočítateľnou položkou je druh zdravotného poistenia s vyššími odpočítateľnými položkami, ale nižším poistným. Každý mesiac budete platiť menej peňazí, ale budete mať viac hotových nákladov na lekárske ošetrenie pred začiatkom poistného krytia.

TO organizácia preferovaného poskytovateľa (PPO) je plán typu s nižšími odpočítateľnými položkami, ale s vyšším mesačným poistným. Každý mesiac budete platiť viac peňazí, ale budete mať nižšie priame náklady na lekárske služby a budete mať prístup k širšej škále služieb alebo poskytovateľov.

HDHP sú zvyčajne prospešné pre zdravších spotrebiteľov, ktorí neočakávajú, že budú rok potrebovať viac lekárskej starostlivosti. Medzi výhody patrí nižšie mesačné poistné, vysvetľuje Susan Beaton, bývalá viceprezidentka pre služby poskytovateľa, starostlivosť o starostlivosť a riziká v spoločnostiach Blue Cross a Blue Shield of Nebraska. .

PPO, najmä ten, ktorý má nízku odpočítateľnú hodnotu, môže vyhovovať tým, ktorí očakávajú časté návštevy lekára a recepty kvôli chronickému stavu, hovorí Beaton.

Výhody a nevýhody HDHP s HSA

HDHP je užitočný pre tých, ktorí neočakávajú, že budú mať po celý rok veľa liečebných nákladov. HDHP sú zvyčajne prospešné pre mladších ľudí, jednotlivcov bez rodín a tých, ktorí sú všeobecne zdraví. Majte na pamäti, že pri plánoch HDHP nemusíte mať pri lekárskych návštevách spoluúčasť kým nesplníte svoju vysokú odpočítateľnú položku .

Nezabudnite sa opýtať, či váš zamestnávateľ ponúka HDHP s Health Savings Account (HSA), radí Beaton. Keď si vyberiete HDHP, môžete sa tiež rozhodnúť zvoliť použitie HSA s príspevkom zamestnávateľa. HSA sa niekedy neponúkajú pre plány PPO sponzorované zamestnávateľom - môžete však alternatívne použiť flexibilný výdavkový účet ( FSA ) s typmi plánov PPO.

An HSA je sporiaci účet pred zdanením, ktorý sa používa ako spôsob platby za schválené liečebné náklady. Peniaze na tomto sporiacom účte sa medziročne valia; existuje však ročná max príspevok ktorá sa líši medzi individuálnymi programami (3 550 dolárov) a rodinnými tarifami (7 100 dolárov).

HSA je obzvlášť výhodný, pretože využíva doláre pred zdanením a zhromažďuje príjmy bez dane. HSA pokrývajú širokú škálu oprávnených výdavkov vrátane lekárskych služieb, zraku, starostlivosti o zuby a receptov. Vaše prostriedky HSA vám zostanú, aj keď zmeníte plány alebo presuniete prácu. Môžu byť tiež zdieľané s vašou rodinou.

Začína sa používať HDHP s HSA čoraz populárnejšie , najmä pre mladších ľudí. Aj keď sa HSA môže javiť ako atraktívna výhoda, tieto sporiace účty môžu obsahovať poplatky za mesačnú údržbu a používanie debetnej karty HSA v lekárni alebo v lekárni.

HSA tiež vyžadujú, aby ste držali prehľad o svojich záznamoch a svoje potvrdenia predkladali na schválenie kvalifikovaných liečebných nákladov. Niektoré nároky nemusí správca HSA uhradiť, ak nie sú oprávnenými výdavkami. Pred spornými nákupmi v lekárni alebo kdekoľvek inde sa obráťte na svojho správcu HSA.

Ak navyše použijete svoj HSA na nekvalifikované výdavky pred 65. rokom veku, budete čeliť daniam a 20% sankcii, podľa zmien v Cenovo dostupnej starostlivosti o akt (ACA). Niektorí ľudia si myslia, že je HSA núdzový fond, ale pri týchto úvahách môžete premýšľať o tom, ako sa na HSA pozeráte, opatrnejšie.

Výhody a nevýhody PPO

PPO sú zvyčajne lepšie pre tých, ktorí predpokladajú, že budú mať po celý rok vyššie liečebné náklady. Tieto plány sú zvyčajne prospešné pre starších ľudí, ľudí s rodinami a ľudí so zdravotným stavom, ktorý si vyžaduje pravidelnú liečbu.

Ako starnete, stretávate sa so zdravotnými problémami alebo podporujete rodinu, PPO môže začať dávať zmysel. PPO majú vyššie mesačné poistné, ale môžu vám pomôcť ušetriť z dlhodobého hľadiska, ak často potrebujete zdravotnícke služby. Investovaním viac do svojho zdravotného poistenia počas celého roka môžete mať viac svojich liečebných nákladov krytých poistením.

PPO tiež prichádzajú s ďalšími výhodami flexibility. Podľa plánu PPO si môžete slobodne zvoliť lekára alebo nemocnicu podľa vášho výberu. Aj keď nie sú vo vašej sieti, vaše poistenie bude často ponúkať krytie. Pri PPO môžete navštíviť špecialistu alebo si nechať urobiť zákrok alebo test bez súhlasu lekára primárnej starostlivosti. Ak je pre vás flexibilita pri výbere zdravotnej starostlivosti dôležitá, plán PPO môže byť lepší ako HDHP.

Ktorý plán stojí za to?

Teraz posúdime, ako sa rozhodujete, či by pre vás bol lepší plán HDHP alebo PPO. Najskôr zvážte nasledujúce otázky:

• Ako často chodíš k lekárovi?
• Máte chronický zdravotný stav, ktorý si vyžaduje častú liečbu?
• Ako často potrebujete pohotovostnú starostlivosť?
• Máte naplánovanú operáciu?
• Čakáte dieťa tento rok?
• Podporujete tiež manžela / manželku alebo zdravotné náklady dieťaťa?
• Aká dôležitá je flexibilita pri výbere preferovaného lekára?
• Aká dôležitá je flexibilita pri návšteve odborníka?

Ak často navštevujete lekára, máte chronické ťažkosti, často vyhľadáte pohotovostnú starostlivosť, plánujete operáciu, čakáte dieťa, podporujete lekárske výdavky viacerých členov rodiny alebo dbáte na flexibilitu, PPO bude lepší ako HDHP. Ak vám však na ničom z týchto úvah nezáleží alebo len málo z nich, s HDHP sa pravdepodobne budete lepšie hodiť.

Poznámka: Plány HDHP a PPO nie sú vašimi jedinými možnosťami zdravotného poistenia. Existujú aj organizácie na údržbu zdravia (HMO), organizácie exkluzívneho poskytovateľa (EPO) a plány POS (Point of Service).

SÚVISIACE: HMO vs. PPO

Ďalej sa uistite, že rozumiete hlavným pojmom spojeným s každým z nich plány zdravotného poistenia .

• Prémiové : Koľko platíte každý mesiac za zdravotné poistenie.
• Odpočítateľné : Koľko musíte ročne zaplatiť vopred za lekársku starostlivosť. Akonáhle splníte svoju odpočítateľnú položku, nastupuje zdravotné poistenie.
• Limit do vrecka : Po ročnom použití tejto sumy na lekársku starostlivosť (bez poistného) zaplatí vaše poistenie 100% oprávnených výdavkov.
• HSA: Sporiaci účet pre zdravie pred zdanením, ktorý je možné použiť s HDHP. Príspevky do plánov HSA sa prenášajú každý rok.
• Copay : Paušálny poplatok, ktorý platíte za recepty, kontroly a ďalšie služby zdravotnej starostlivosti.
• Poistenie : Percento nákladov, ktoré platíte na pokrytie liečebných nákladov po splnení odpočítateľnej položky.

HDHP vs. PPO kalkulačka

Pochopenie podmienok uvedených vyššie vám pomôže pri výpočtoch výšky, ktorú platíte za zdravotné poistenie. Keď sa rozhodujete medzi týmito dvoma krokmi, mali by ste najskôr odhadnúť svoje ročné zdravotné náklady. Zdravý jedinec nemusí mať veľa odhadovaných výdavkov. Mali by však vziať do úvahy možnosť chytiť chrípku alebo utrpieť úraz.

Po odhadnutí svojich liečebných nákladov spočítajte mesačné poistné každého plánu plus príslušné horné limity. Za predpokladu, že použijete ošetrenie v sieti, bude toto číslo vašou absolútnou maximálnou cenou za celý rok.

Napríklad program PPO môže účtovať odpočítateľnú položku vo výške 1 250 dolárov s mesačnou prémiou vo výške 600 dolárov. Po vynásobení mesačného poistného na 12 mesiacov (600 x 12 dolárov) a pripočítaní odpočítateľnej položky k vreckovým nákladom to predstavuje spolu 8 450 dolárov ročne, bez započítania kopírovacích strojov alebo spoluúčasti. Avšak vreckové maximum pre skupinové plány v roku 2020 je to 8 150 dolárov pre jednotlivcov a 16 300 dolárov pre rodiny. Vaše hotové výdavky môžu byť rovnaké alebo menšie ako tento limit.

HDHP si môže účtovať odpočítateľnú položku vo výške 3 000 dolárov s mesačnou prémiou vo výške 400 dolárov. Po vynásobení mesačného poistného na 12 mesiacov (400 x 12 dolárov) a pripočítaní odpočítateľnej položky k hotovým nákladom to predstavuje spolu 7 800 dolárov ročne. V roku 2020 , limity pre vreckové pre HDHP nemôžu presiahnuť 6 900 dolárov pre jednotlivcov alebo 13 800 dolárov pre rodiny. Preto môžete očakávať, že vaše vreckové náklady budú rovnaké alebo nižšie ako limit pre vreckové.

V druhom príklade zaplatíte každý mesiac o 200 dolárov menej na prémii a ušetríte 900 dolárov na ročných nákladoch bez započítania splátok alebo spoluúčasti.

Ak zistíte, že hotové náklady na HDHP sú nižšie ako možnosť PPO, zdá sa, že inteligentnou voľbou by bolo zvoliť HDHP, hovorí Beaton. Pred týmto výberom sa však uistite, či to váš rozpočet zvládne. Budete môcť zaplatiť 250 dolárov za návštevu kancelárie v deň vašej návštevy alebo 800 dolárov na pohotovosti atď., Kým sa nedosiahne odpočítateľná položka? Ak váš súčasný rozpočet nemá priestor na pokrytie vyšších nákladov v čase poskytovania služby, musíte si výber plánu HDHP dobre rozmyslieť.

Z dlhodobého hľadiska môže mať zmysel zvoliť si plán PPO s vyšším poistným každý mesiac, ale získať väčšie poistné krytie. Platí to najmä pre tých, ktorých výpočty ukazujú, že HDHP by stálo viac z vlastného vrecka, alebo pre tých, ktorí nie sú ochotní staviť na to, že nebudú mať žiadne neočakávané liečebné náklady, počas roka.

Ďalšie faktory, ktoré je potrebné zvážiť

Výber plánu zdravotného poistenia je vysoko individualizované rozhodnutie, ktoré si vyžaduje zváženie mnohých faktorov, vrátane:

• Váš zdravotný stav
• Zdravie vašej rodiny
• Preferencie flexibility pre poskytovateľov zdravotnej starostlivosti alebo špecialistov
• Vaša finančná situácia
• Či už môžete platiť viac vopred pomocou prémií za väčšie pokrytie
• Koľko prostriedkov HSA môžete použiť
• Horná hranica výdavkov na každú politiku

Ak stále potrebujete pomoc s výberom plánu, obráťte sa na agenta zdravotného poistenia alebo personalistu vo vašej spoločnosti. Svoj plán máte možnosť každoročne upravovať počas otvoreného zápisu alebo v prípade zmien životného stavu. Medzi kvalifikované životné udalosti patrí manželstvo alebo rozvod, narodenie dieťaťa atď.

Ušetrite pomocou SingleCare

Bez ohľadu na vaše zdravotné poistenie, Kupóny SingleCare sú k dispozícii všetkým zákazníkom lekárne. Aj keď nemáte zdravotné poistenie, pomocou SingleCare nájdete zľavy na väčšinu receptov.

SingleCare nie je formou zdravotného poistenia a nemožno ho použiť v kombinácii s vašim zdravotným poistením. Na odpočítanie výdavkov sa nevzťahujú žiadne vreckové výdavky na recepty zľavnené kupónom SingleCare.