Čo je spolupoistenie?

Definovaná spoločnosť pre zdravotnú starostlivosť

Niekedy sa pojmy v zdravotníctve môžu javiť ako úplne iný jazyk. So slovami ako copay , odpočítateľná a z vrecka maximum keď vás niekto vyhodí, ako máte vedieť, čo je čo? To je miesto, kde prichádza naša séria Definovaná zdravotná starostlivosť. Rozkladáme podmienky, aby ste porozumeli - a s porozumením prichádzajú aj lepšie úspory.

Tu sa budeme zaoberať spolupoistením. Poistenie je percento nákladov na kryté zdravotnícke služby, ktoré musíte platiť z vlastného vrecka po dosiahnutí ročnej odpočítateľnej položky. Tento údaj je určený percentom použitým na celkové náklady na každú lekársku službu. Vyššie percento platí vaša poisťovňa a očakáva sa, že pokryjete menšie. Napríklad váš poisťovateľ platí 80% a vy by ste platili 20%. Tento koncept, ktorý sa často označuje ako percentuálna účasť, zmierňuje riziko pre poisťovňu tým, že vyžaduje, aby sa jednotlivec podieľal na časti odpočítateľných nákladov.

Poistenie vs. copay

Pochopenie spolupoistenia si vyžaduje pochopenie jeho úlohy v rámci celkového systému zdieľania nákladov. Medzi ďalšie spôsoby zdieľania nákladov patria odpočítateľné položky a výplaty a všetky tri pojmy sa často - a nesprávne - používajú zameniteľne. Copays sú paušálnym poplatkom, ktorý je jednotlivec povinný zaplatiť pri návšteve lekárskej ordinácie alebo za lekársky predpis. Platba za spolupoistenie je naopak percentuálny podiel z celkových poplatkov lekára alebo lekárne, čo znamená, že hotové výdavky sa môžu líšiť.

Niektorí spotrebitelia fungujú za predpokladu, že po splnení ročnej hodnoty von z vrecka odpočítateľná, ich zdravotná poisťovňa zakročí a pokryje všetky ďalšie náklady po zvyšok roka. Bohužiaľ, systém nie je vždy taký jednoduchý.

Odpočítateľná položka je pevná suma, ktorú musí jednotlivec zaplatiť z vlastného vrecka, kým poisťovňa zakročí, aby pokryla väčšinu nákladov na zdravotnú starostlivosť. Poistenie nadobúda platnosť po splnení odpočítateľnej položky.

Široký koncept spolupoistenia je pomerne jednoduchý. Po splnení odpočítateľnej položky pokryje vaša poisťovňa určité percento z celkových nákladov na každú návštevu a za zvyšok zodpovedá za vás. Povedzme napríklad, že máte procedúru 1 000 dolárov a vaše poistenie pokrýva 90% celkových nákladov. Vaša spoluúčasť je 10%, čo by v tomto prípade bolo 100 dolárov.

Je spolupoistenie dobré alebo zlé?

Poistenie nemusí byť nevyhnutne dobré alebo zlé, ale realita mnohých poistných plánov. Dobrou správou je, že celková výška vašich potenciálnych hotových výdavkov je často obmedzená. Po dosiahnutí maxima vreckového potom vaša poisťovňa konečne zaplatí celý účet za krytú službu, ktorý zahŕňa vaše ročné odpočítateľné poplatky a poplatky za poistenie. Zlou správou je, že väčšina ľudí z roka na rok nikdy nedosiahne svoje maximálne vreckové náklady.

Čo je to maximum z vrecka?

Peňažné maximum je najviac peňazí, ktoré človek zaplatí za lekárske služby kryté poistením za rok. Po splnení odpočítateľnej položky musíte ešte zaplatiť percento prostredníctvom spolupoistenia. Akonáhle je však dosiahnuté vreckové maximum pri platení určitej sumy za odpočítateľné položky, splátky a spoluúčasť, poisťovňa vyplatí 100% služieb krytých vašim plánom zdravotného poistenia.

V rovnakom príklade z vyššie uvedeného teda povedzme, že váš plán má vreckové maximum 5 000 dolárov. Ak ste túto sumu minuli na odpočítateľné položky, výplaty a spoluúčasti, poistenie bude platiť 100%, kým sa váš program resetuje (zvyčajne na konci kalendárneho roka).

Čo pre vás znamená spolupoistenie?

Vaše percento spolupoistenia sa bude líšiť v závislosti od zdravotného poistenia alebo Plán Medicare vyber ty. Po dosiahnutí odpočítateľnej položky sú najbežnejšie percentá z vášho poistenia v porovnaní s tým, čo kryjete, zvyčajne 80/20, 90/10 alebo 70/30.

Takže ste práve dosiahli odpočítateľnú položku - nazvime to 2 000 dolárov - čo znamená, že ste za rok toľko minuli na rôzne pokryté zdravotné náklady. Teraz sa spustí vaše spolupoistenie. Ak je vaše spolupoistenie 20%, platíte 20% z celkového počtu všetkých lekárskych účtov a vaše poistenie pokrýva zvyšných 80%.

Napríklad navštívite lekára pre bolesť hrdla a celková suma účtu je 100 dolárov. Ak je vaše spolupoistenie 20%, bude vám za túto návštevu účtovaných 20 dolárov a z vášho poistenia bude zaplatených 80 dolárov.

Od tejto chvíle sa však veci môžu komplikovať. Poisťovacie spoločnosti často stanovia vyššie sadzby spolupoistenia pre služby, ktoré nespadajú do ich siete - to znamená služby poskytované lekárskymi profesionálmi, ktorí s vašou poisťovňou nemajú uzatvorenú zmluvu.

Miera zaistenia v sieti 10% často vyskočí na 30% alebo 40% pre lekára alebo predpis mimo sieť. Niektoré plány nemusia ponúkať žiadne pokrytie mimo siete.

Navyše, ak bol poplatok za poskytovanú službu vyšší ako poplatok, ktorý by si účtoval poskytovateľ v sieti, jednotlivec bude často musieť vyrovnať rozdiel v cene.

Ako zvoliť správny plán

Ak zistíte, že máte každý rok vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť, môžete zvážiť plán s vyššími mesačné poistné , pretože to bude mať pravdepodobne nižšiu odpočítateľnú položku a spoluúčasti a vaše poistenie skôr pokryje viac vašich liečebných nákladov.

Ak lekára navštívite zriedka, mali by ste zvážiť program s nízkym mesačným poistným, aj keď môže mať vysokú odpočítateľnú položku a spoluúčasť. Pamätajte, že odpočítateľné položky sa vynulujú, keď sa skončí váš plánovaný rok.

Medzi mnoho faktorov, na ktoré by ste mali myslieť pri výbere plánu, patrí zohľadnenie spoluúčasti a odpočítateľných čiastok. Mali by ste tiež zvážiť, či sa vaši lekári zúčastňujú v sieti plánu a či sú pokryté konkrétne lekárske služby, ktoré požadujete.

Bez ohľadu na váš poistný plán, SingleCare môže pomôcť s liekmi na predpis, ktoré môžu byť nedostupné aj pri poistení. Stačí vyhľadať svoju drogu a nájsť najlepšiu cenu - neexistujú žiadne skryté poplatky za pripojenie alebo použitie.