Čo je COBRA zdravotné poistenie?

Definovaná spoločnosť pre zdravotnú starostlivosť

COBRA môže evokovať obrazy nebezpečného hada, ale v skutočnosti je to zákon, ktorý pomáha ľuďom, ktorí stratili zamestnanie alebo sa im znížil pracovný čas, udržiavať si zdravotné poistenie. Volá sa COBRA, pretože je pomenovaný podľa zákona o konsolidovanom súhrnnom rozpočtovom zmierení z roku 1985.

Od roku 2018 , 49% Američanov dostalo svoje poistenie ako súčasť skupinového zdravotného plánu prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Ak títo ľudia prídu o prácu alebo sa ich pracovný čas zníži z plného na čiastočný úväzok bez zdravotných výhod - ako sa to stalo v masovom meradle počas pandémie COVID -, môže to byť zložitá situácia. Tam zasahuje COBRA. Umožňuje ľuďom dočasne zostať v skupinovom pláne, kým nájdu iný spôsob krytia zdravotného poistenia.

Aj keď to znie ako dobrá voľba, poistenie COBRA je zvyčajne nákladnejšie ako plán pre aktívnych zamestnancov a nie vždy je najdostupnejšou možnosťou. Je tu však ochrana zamestnancov, ktorí z krátkodobého hľadiska nemajú inú možnosť.

SÚVISIACE: Čo je to krátkodobé zdravotné poistenie?

Čo je poistenie COBRA?

COBRA je zákon regulovaný federálnou vládou a americkým ministerstvom práce, ale veľa štátov má svoje vlastné podobné zákony. Poistenie COBRA - nazývané tiež COBRA pokračovacie krytie - v podstate znamená, že vy a vaša rodina môžete zostať v skupinovom zdravotnom pláne zamestnávateľa po obmedzený čas po ukončení alebo zmene zamestnania.

Ale nie každý, kto stratí prácu, má nárok na pokrytie COBRA. Federálny zákon sa vzťahuje iba na podniky s 20 a viac zamestnancami. Zákony podobné COBRA v niektorých štátoch sa vzťahujú na menšie podniky. Tieto zákony sa často označujú ako mini-COBRA.

Aby ste mali nárok na účasť v COBRA, musíte mať tiež skúsenosť s kvalifikačnou udalosťou, ktorá zahŕňa ukončenie pracovného pomeru ako zamestnanca pre iné ako hrubé zneužitie úradnej moci alebo skrátenie počtu hodín. Tvrdí to ministerstvo práce , manžel / manželka alebo nezaopatrené deti poistených zamestnancov majú nárok na COBRA v nasledujúcich kvalifikačných podujatiach:

• rozvod alebo právna rozluka s krytým zamestnancom
• smrť poisteného zamestnanca
• nezaopatrené dieťa dovŕši 26 rokov a už na základe zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) nemá nárok na skupinový zdravotný plán poisteného zamestnanca

Na získanie kvalifikácie musí byť poistený zamestnanec (alebo jeho manžel / manželka a nezaopatrené deti) zaradení do skupinového plánu zdravotného poistenia spoločnosti deň pred skutočnosťou, ktorá sa stala kvalifikáciou, a plán musí naďalej platiť pre aktívnych zamestnancov po kvalifikačné podujatie.

Ako môžem požiadať o COBRA?

Po kvalifikačnej udalosti musí zamestnávateľ informovať kvalifikovaných príjemcov o ich oprávnenosti na COBRA a zamestnávateľ alebo zamestnanec, na ktorého sa poistenie vzťahuje, musí dať o udalosti vedieť poisťovni spravujúcej skupinový plán.

Je povinnosťou zamestnávateľa oznámiť plánu do 30 dní nasledujúce informácie kvalifikačné podujatia :

• kryté ukončenie zamestnanca
• zníženie počtu hodín pokrytého zamestnancom v zamestnaní
• krytá smrť zamestnanca
• krytý zamestnanec získa nárok na Medicare
• skrachuje súkromná spoločnosť

Zainteresovaný zamestnanec alebo iný oprávnený príjemca je zodpovedný za oznámenie plánu, ak je kvalifikačnou udalosťou rozvod alebo právna rozluka, alebo ak dieťa stratí svoje nezaopatrené postavenie podľa skupinového plánu.

Po oznámení plánu je poisťovňa povinná poskytnúť oprávneným príjemcom oznámenie s vysvetlením ich práv v rámci COBRA a postupe pri prihlasovaní na ďalšie pokrytie. Toto volebné oznámenie musí byť kvalifikovaným príjemcom doručené do 14 dní. Po prijatí oznámenia o voľbách budete mať 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či si vyberiete pokrytie COBRA alebo nie.

Každý oprávnený príjemca krytý skupinovým plánom môže urobiť svoje vlastné rozhodnutie týkajúce sa poistenia COBRA, a ak sa ktorýkoľvek z príjemcov vzdá krytia COBRA, môže túto výnimku odvolať a zvoliť si krytie COBRA neskôr, pokiaľ tak urobí v rámci rovnakého 60. -dňové volebné obdobie.

Ako dlho vydrží COBRA?

Dĺžka trvania pokrytia COBRA závisí od kvalifikačnej udalosti a skupinového plánu spoločnosti. Zákon o zosúladení rozpočtu o súhrnnom súhrne vyžaduje, aby bolo pokrytie k dispozícii buď 18 alebo 36 mesiacov, ale niektoré plány skupinového zdravia môžu poskytovať krytie dlhšie.

Ak stratíte prácu alebo sa vám zníži počet hodín zamestnania, máte nárok na krytie COBRA po dobu 18 mesiacov. Ostatné kvalifikačné udalosti (okrem oprávnenosti na Medicare) vedú k tomu, že máte nárok na krytie po dobu 36 mesiacov.

Ak je však vaše krytie obmedzené na 18 mesiacov, môžete mať nárok na predĺženie krytia v dvoch prípadoch: Po prvé, ak máte zdravotné postihnutie a spĺňate určité požiadavky, v takom prípade sa krytie pre všetkých kvalifikovaných príjemcov môže predĺžiť o 11 mesiacov. . Po druhé, ak vaša kvalifikačná udalosť spôsobí, že opäť nebudete mať nárok na pokrytie. Medzi také udalosti patrí smrť poisteného zamestnanca, rozvod zamestnanca, na ktorého sa poistenie vzťahuje, zamestnanec, na ktorého sa poistenie vzťahuje, nárok na Medicare alebo dieťa, ktoré podľa skupinového plánu stratilo postavenie závislého. V týchto prípadoch sa môže pokrytie COBRA predĺžiť o ďalších 18 mesiacov na celkových 36 mesiacov.

Medicare a COBRA

Ak poistený zamestnanec získa nárok na Medicare menej ako 18 mesiacov pred kvalifikačným podujatím, ďalšie poistenie pre manželského partnera a nezaopatrené deti zamestnanca môže trvať až 36 mesiacov, odčítané od počtu mesiacov, na ktoré mal poistený zamestnanec nárok na Medicare. Napríklad, ak mal krytý zamestnanec nárok na Medicare 10 mesiacov pred kvalifikačným podujatím, ostatní kvalifikovaní príjemcovia v rámci skupinového zdravotného plánu by mali nárok na krytie COBRA po dobu 26 mesiacov.

Je možné a niekedy odporúčané mať pokrytie COBRA aj Medicare súčasne. Ďalšie informácie o tom, ako spôsobilosť Medicare ovplyvňuje pokrytie COBRA, možno nájsť na ministerstve bezpečnosti práce Ministerstva práce na adrese askebsa.dol.gov alebo telefonicky na 1-866-444-3272.

Koľko stojí COBRA?

Takmer vo všetkých prípadoch je pokrytie COBRA nákladnejšie, ako by bolo rovnaké pokrytie pre aktívnych zamestnancov.

Podľa zákona o dostupnej starostlivosti sú zdravotnícke plány založené na pracovných miestach povinné poskytovať minimálne krytie alebo lepšie. Minimálne krytie je definovaný ako plán, ktorý platí najmenej 60% celkových nákladov na lekárske služby pre štandardnú populáciu a zahŕňa podstatné pokrytie lekárskymi a lôžkovými nemocničnými službami. To ponecháva krytých zamestnancov na zaplatenie ďalších 40% percent.

V rámci systému COBRA už zvyčajne nebudete musieť platiť, aby váš zamestnávateľ platil jeho 60% podiel, čo znamená, že by ste mohli mať prehľad o celkových nákladoch na poistnú zmluvu. Podľa zákona COBRA môže poisťovňa účtovať až 102% nákladov na podobný program pre aktívneho zamestnanca (ďalšie 2% idú na administratívne náklady). A ak využijete 11-mesačné predĺženie krytia pre prípad zdravotného postihnutia, poisťovňa bude môcť za týchto 11 mesiacov účtovať až 150% z bežných nákladov plánu.

Všetko povedané, znamená to poistné na zdravotné poistenie —Částka pravidelne vyplácaná poisťovni — môže byť podľa COBRA veľmi drahá. A dokonca aj v prípade COBRA musia príjemcovia naďalej platiť pravidelné platby plánu za návštevy lekára a každoročne odpočítateľné položky (suma, ktorú musí poistenec zaplatiť predtým, ako sa poistenie spustí). Náklady, ktoré zaplatíte, by sa mohli dokonca zvýšiť, ak sa zvýšia náklady na skupinový plán.

Zákon COBRA stanovuje, že poisťovňa vám musí umožniť, aby ste mohli platiť poistné mesačne, ak sa tak rozhodnete. Niektoré plány vám tiež môžu umožniť uskutočňovať týždenné alebo štvrťročné platby. Kvalifikovaní príjemcovia musia zvyčajne zaplatiť svoju prvú platbu poistného do 45 dní od začiatku poistenia COBRA. Ak zmeškáte platbu, poisťovňa vám musí poskytnúť 30-dňovú odkladnú lehotu na uskutočnenie akýchkoľvek nevyrovnaných platieb, ale potom, ak platba stále nebude vykonaná, môžete prísť o všetky svoje výhody COBRA.

Alternatívy COBRA

Vzhľadom na drahý charakter poistenia COBRA ministerstvo práce odporúča, aby ľudia, ktorí nedávno zažili kvalifikačnú udalosť, hľadali dostupnejšie poistenie rôznymi spôsobmi. Tu je niekoľko možností pokrytia:

Zdravotný plán manžela / manželky: Ak vaša rodina stratí zdravotné poistenie založené na zamestnávateľovi, skontrolujte, či zamestnávateľ vášho manžela / manželky ponúka zdravotné poistenie. Bude to s najväčšou pravdepodobnosťou lacnejšie ako pokračovanie v existujúcom pokrytí pomocou COBRA.

Ďalší skupinový plán: Ak stratíte zdravotné poistenie založené na zamestnaní, môže sa vám, vášmu manželskému partnerovi alebo vyživovaným osobám pripustiť možnosť prihlásiť sa do iného skupinového zdravotného plánu počas obdobia osobitného zápisu. To znamená, že na registráciu nemusíte čakať až do nasledujúcej otvorenej sezóny.

Trh zdravotného poistenia: Kvalifikačná udalosť vám tiež umožňuje využiť špeciálne obdobie na registráciu na registráciu na trhu zdravotného poistenia alebo na burze poistenia vášho štátu. Na tomto mieste môžete porovnávať poistné zmluvy a zobraziť odhadované poistné, odpočítateľné položky a hotové náklady. Nebudete nevyhnutne musieť čakať do ďalšieho otvorené obdobie zápisu , a ak získate zdravotné poistenie prostredníctvom služby Marketplace, môžete mať nárok na daňový bonus, ktorý by mohol znížiť vaše poistné. Ak chcete požiadať o plán Marketplace, navštívte stránku health.gov alebo zavolajte na číslo 1-800-318-2596.

Program zdravotného poistenia pre deti alebo deti (CHIP): Pre rodiny s nízkym príjmom a kvalifikovaných jednotlivcov poskytujú Medicaid a CHIP zdravotnú starostlivosť s nízkymi alebo žiadnymi nákladmi. Ak chcete zistiť, či máte nárok na službu Medicaid, navštívte webovú stránku Medicaid vášho štátu alebo americké ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb na adrese hhs.gov . Ak chcete požiadať o čip CHIP, zavolajte na číslo 1-800-318-2596 alebo vyplňte prihlášku prostredníctvom Trh zdravotného poistenia .

Ako ušetriť na receptoch s COBRA alebo bez nej

Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre trvalé pokrytie COBRA alebo nie, vždy môžete ušetriť na liekoch na predpis kupónmi od SingleCare. Používanie je bezplatné a nájdete ceny, ktoré môžu byť dokonca lacnejšie ako náklady na poistenie. Začnite hľadať ďalej singlecare.com za lieky a uvidíš, čo ušetríš.