HMO vs. EPO vs. PPO: Aké sú rozdiely?

Spoločnosť

Myšlienka zdravotného poistenia je jednoduchá: Pomáha vám pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť, ak ste v prípade úrazu alebo choroby. Realita zdravotného poistenia v Amerike je ale o niečo komplikovanejšia. Existuje veľa skratiek - HMO vs. EPO vs. PPO vs. POS vs. HSA vs. PCP. Zistenie, ktorý poistný plán je pre vás najlepší, môže byť mätúce.

Tri bežné typy plánov zdravotného poistenia sú plány HMO, EPO a PPO. Vaše rozhodnutie bude založené na vašom príjme, životnom štýle a zamestnaní, ako aj na celkovom zdraví, financiách a zdravotných potrebách vašej rodiny.

Najdôležitejšie je zhodnotiť všetky faktory pred výberom plánu, namiesto toho, aby ste si mysleli, že táto skupina listov je lepšia ako iná skupina listov, hovorí Vincent Plymell, asistent komisára z divízie poistenia v Colorade. Pokiaľ ide o výber medzi organizáciami HMO, EPO a PPO, v posledných rokoch sa tieto typy plánov čoraz viac podobajú, takže nejde len o názov plánu, ani o služby v rámci tohto plánu.

HMO vs. EPO vs. PPO

Organizácia na údržbu zdravia, príp HMO , je typ plánu zdravotnej starostlivosti, ktorý vám umožňuje prístup k sieti poskytovateľov, nemocníc a poskytovateľov zdravotnej starostlivosti vo vašej oblasti. Plány HMO zvyčajne vyžadujú, aby ste si vybrali lekára primárnej starostlivosti (PCP). Toto je váš lekár, s ktorým najskôr konzultujete akékoľvek zdravotné problémy. Ak potrebujete ďalšie zdravotnícke služby, váš PCP vás odošle k špecialistovi v sieti HMO. Ak pôjdete k lekárovi alebo do nemocnice mimo siete, s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť zaplatiť náklady na zdravotnú starostlivosť mimo pohotovosti z vlastného vrecka.

Organizácia exkluzívneho poskytovateľa alebo EPO, je ako HMO v tom, že obidve pozostávajú zo siete poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a zariadení. Aj keď si musíte zvoliť lekára primárnej starostlivosti s väčšinou EPO, na rozdiel od HMO nepotrebujete odporúčanie, aby ste mali prístup k špecialistovi. Sieť EPO môže byť tiež rozsiahlejšia ako sieť HMO. Pokiaľ nejde o núdzovú situáciu, organizácie HMO a EPO vo všeobecnosti vyžadujú, aby ste zaplatili všetky náklady na starostlivosť mimo siete.

S preferovanou organizáciou poskytovateľa, príp PPO , váš plán zdravotného poistenia má sieť poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a zariadení vo vašej oblasti a po celej krajine, s ktorou spolupracuje a bol by radšej, keby ste ju vyhľadali. Ak pôjdete k týmto poskytovateľom, program zaplatí väčšiu časť vašich nákladov. Na rozdiel od EPO a HMO, PPO pokryjú niektoré náklady mimo siete, pokiaľ sú za kryté služby. Sieť PPO často zahŕňa poskytovateľov v rôznych štátoch a rovnako ako v prípade EPO, ani tu nebudete potrebovať odporúčanie od lekára primárnej starostlivosti, aby ste sa dostali k špecialistovi.

HMO ponúkajú najmenšiu flexibilitu, ale zvyčajne majú najnižšie mesačné náklady. EPO sú o niečo flexibilnejšie, ale zvyčajne stoja viac ako HMO. PPO, ktoré ponúkajú najvyššiu flexibilitu, sú zvyčajne najdrahšie.

Čo je najlepšie: PPO, EPO alebo HMO?

Zdravotné potreby každého človeka sú odlišné. Niektorí ľudia vyžadujú bežné lekárske služby. Iní majú recepty, ktoré je potrebné vyplniť. A veľa ľudí je zdravých, ako môžu byť, a nemajú takmer žiadne zdravotné potreby. Preto sa nedá povedať, ktorý typ plánu je najlepší. Odpoveď sa líši od človeka k človeku, štátu k štátu a zamestnávateľa k zamestnávateľovi.

Počas otvorený zápis , skôr ako si vyberiete pravidlá, budete si musieť položiť niekoľko otázok:

• Aké sú moje zdravotné potreby a zdravotné potreby mojej rodiny?
• Aké recepty beriem?
• Aké mám podmienky?
• Aké zdravotné problémy očakávam ja alebo člen rodiny v budúcom roku? Popremýšľajte: veľká operácia, zvládnutie maratónu, tehotenstvo, dosiahnutie dôležitého míľnika narodeniny atď.
• Chcem alebo potrebujem vidieť poskytovateľa mimo siete?

Okrem týchto zdravotných otázok Plymell hovorí, že by ste mali položiť nasledujúce finančné otázky:

• Aké sú moje finančné potreby?
• Môžem si dovoliť vyššiu odpočítateľnú položku výmenou za nižšie poistné?
• Dávam prednosť predvídateľnosti nákladov na zdravotnú starostlivosť alebo by som mal radšej nižšie mesačné poistné?

Poznámka: Ak získate zdravotné poistenie prostredníctvom zamestnania, môžete mať menej možností výberu, aký druh poistenia získate. V každom prípade často dostanete politiku, ktorá je cenovo dostupnejšia ako politika zakúpená jednotlivo.

HMO môže byť najlepšie, ak ...

Tí mladí, zdraví a pravdepodobne nebudú potrebovať lekársku starostlivosť v budúcom roku často uprednostňujú plány HMO s nízkym poistným (suma, ktorú platíte každý mesiac) a vysokou odpočítateľnou položkou (suma, ktorú musíte zaplatiť pred poistením, pomáha pokryť zvyšok). Ušetrí to peniaze, pokiaľ nemáte úraz alebo chorobu, čo je dobré pre nízkorizikové typy, ale nie sú to najlepšie pre každého.

EPO môže byť najlepší, ak…

Pre tých, ktorí majú chronické zdravotné problémy a vedia, že budú musieť navštíviť odborníkov, môže mať plán EPO finančný zmysel. Obmedzuje potrebu zúženia rozhodnutí o zdravotnej starostlivosti prostredníctvom lekára primárnej starostlivosti a zvyčajne má viac lekárov a zariadení v sieti ako HMO.

PPO môže byť najlepšie, ak ...

Ak veľa cestujete, najmä ak máte chronické zdravotné ťažkosti, pravdepodobne budete chcieť preskúmať plán PPO. ÚVO majú najširšiu národnú sieť poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a pokryjú niektoré náklady, ak sa rozhodnete pre poskytovateľa mimo siete.

SÚVISIACE: HMO vs. PPO

Aký je najlacnejší zdravotný plán?

Najlacnejším zdravotným plánom na mesačnej báze bude plán s najnižším poistným. To však zvyčajne znamená vysokú odpočítateľnú položku, takže tento plán môže veľmi rýchlo predražiť, ak ochoriete alebo sa zraníte. Preto je z hľadiska zdravotného poistenia najlacnejšie nesprávne slovo. Namiesto toho, aby ste sa pozerali iba na hotové náklady, je dôležité zvážiť hodnotu, ktorú za svoje peniaze získate.

Tvrdí to nadácia Kaiser Family Foundation , priemerné poistné na zdravotné poistenie pre jednotlivca v USA bolo 7 188 dolárov ročne. Pre rodiny sa priemer odhadoval na 20 576 dolárov.Náklady na zdravotné poistenie sa môžu líšiť v závislosti od toho, kde žijete, ale ak ste mladí a zdraví, je to tak smieť možné nájsť mesačné poistné pod 100 dolárov. Pravdepodobne to však nebudú veľké politiky. Ak ochoriete alebo sa zraníte, môžete byť na háku pre značnú odpočítateľnú položku. Spravidla však bude poistné na zdravotné poistenie oveľa vyššie.

Ďalším aspektom sú copays. Niektoré politiky, najmä HMO, by mohli začať platiť časť nákladov na návštevy lekára, skôr ako si odpočítate odpočítateľnú položku. Iné nebudú, najmä PPO. To znamená, že náklady na návštevu lekára môžu byť kdekoľvek od 10 do 200 dolárov, v závislosti od lekára a pokrytia vašej poistnej zmluvy.

Ďalším spôsobom, ako potenciálne ušetriť peniaze, je zvoliť si zásadu, ktorá sa vyznačuje spolupoistením. Tieto typy poistiek môžu mať nižšie poistné. Stále však budete musieť zaplatiť časť svojich lekárskych nákladov, aj keď ste si odpočítali odpočítateľnú položku. Poisťovňa zaplatí určité percento (zvyčajne medzi 75% a 90%) - a zvyšok budete musieť zaplatiť vy. Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti obmedzuje sumu, ktorú môžete v danom roku minúť z vlastného vrecka takýmito politikami. Na rok 2020 sa z vrecka maximum pre plány Marketplace je 8 150 dolárov pre jednotlivcov a 16,30 dolárov pre rodiny. Môžete mať nárok aj na Dotácie ACA čo zníži náklady na zdravotné poistenie v závislosti od vášho príjmu.

Bez ohľadu na to, ktorú politiku si zvolíte, môžete na svojich predpisoch kedykoľvek ušetriť pomocou zľavovej karty na predpis SingleCare.