Tu sú najlepšie možnosti zdravotného poistenia pre samostatne zárobkovo činné osoby
SpoločnosťZbavili ste sa korporátnej Ameriky a rozhodli ste sa byť vlastným šéfom. Blahoželáme! Ste súčasťou rastúcej armády samostatne zárobkovo činných osôb.
Podľa Internal Revenue Service Osoba, ktorá podniká sama a ktorá poskytuje svoje služby iným podnikom, sa považuje za samostatne zárobkovo činnú osobu. Môžete tiež počuť samostatne zárobkovo činnú osobu označovanú ako nezávislý pracovník alebo nezávislý dodávateľ.
Zhruba 9,6 milióna pracovníkov v USA sú samostatne zárobkovo činné osoby hlásené Bureau of Labor Statistics, vládnou agentúrou, ktorá sleduje také veci. Očakáva sa, že čísla iba stúpnu, pričom do roku 2026 sa odhaduje na 103 miliónov Američanov, ktorí sa považujú za samostatne zárobkovo činné osoby. To je nárast o 7,9 percenta.
Samostatná zárobková činnosť znamená, že výhody poskytované spoločnosťou, napríklad zdravotné poistenie, neposkytuje zamestnávateľ. Výber najlepšieho alternatívneho zdroja poistenia sa môže trochu skomplikovať.
Aké sú najlepšie možnosti zdravotného poistenia pre samostatne zárobkovo činné osoby?
Výhody a výhody, ktoré vám mohli plynúť z práce v spoločnosti, vám nie sú poskytované v balíku, keď ste samostatne zárobkovo činná osoba. Vy a vaši rodinní príslušníci sa budete musieť starať sami, aby ste našli zdravotné poistenie. Zvážtepri rozhodovaní, ktoré pokrytie zdravotnej starostlivosti je pre vás najlepšie, nasledujúce možnosti:
Spoločné možnosti zdravotného poistenia
Štátne alebo federálne trhovisko
Môžete mať nárok na registráciu do poistného plánu prostredníctvom Trh zdravotného poistenia (nazývaný tiež zákon o dostupnej starostlivosti alebo Obamacare), ak ste nezávislým dodávateľom, konzultantom, nezávislým pracovníkom alebo iným typom nezávislého pracovníka. Existuje niekoľko kategórií zdravotného poistenia, z ktorých si môžete vybrať, niektoré majú plány s nízkym poistným. Otvorený zápis je od 1. novembra do 15. decembra; poistenie však môžete získať mimo týchto dátumov, ak máte osobitné okolnosti - napríklad ste stratili prácu. Môžete navštíviť www.healthcare.gov a dozvedieť sa viac o svojich možnostiach prostredníctvom federálneho trhu.
Medicaid
Milióny Američanov majú prostredníctvom portálu Medicaid lacné alebo bezplatné pokrytie. Môžete byť samostatne zárobkovo činní a mať nárok na Medicaid, ak vaša domácnosť klesne pod určitú úroveň príjmu (tá sa v jednotlivých štátoch líši, hoci federálna vláda stanovuje minimálne štandardy) a ak spĺňate určité ďalšie kritériá spôsobilosti. Pre Medicaid neexistuje žiadne otvorené obdobie registrácie, takže môžete podať prihlášku kedykoľvek. Navštívte miestne alebo štátne oddelenie sociálnych služieb, kde sa dozviete viac informácií o pokrytí v rámci Medicaid a či máte nárok.
Medicare
Ak máte 65 rokov a viac, môžete mať nárok na dávky Medicare. Môžete tiež splniť kritériá pre Medicare, ak ste dva roky na invalidite so sociálnym zabezpečením (SSD), alebo ak máte ALS (Lou Gehrig’s Disease) alebo máte chorobu konečného stavu obličiek (ESRD).
Zamestnávateľský plán prostredníctvom člena rodiny
Ak je váš manžel alebo partner zamestnaný, skontrolujte, aké náklady môže mať získanie plánu zdravotného poistenia tejto spoločnosti. Aj keď nie ste zákonne zosobášení, môžete mať nárok. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú tým, ktorí sú v domácom partnerstve, zdravotné poistenie pre domáce partnerstvo. Ak vy a váš partner (vrátane párov rovnakého pohlavia) máte spoločný domov a žijete spolu v domácnosti, môžete mať nárok, ak ani jeden z vás nie je ženatý s nikým iným. Uvedomte si však, že ak zamestnávateľ vášho partnera odvádza časť vášho poistného na zdravotné poistenie, možno z neho budete musieť platiť dane. Niektoré spoločnosti navyše tento druh krytia vylučujú. Najväčší úspech dosiahnete, ak váš partner pracuje pre veľkú spoločnosť. Podľa Medzinárodná nadácia zamestnaneckých výhod , viac ako 75% spoločností s 10 000 a viac zamestnancami pravdepodobne bude naďalej ponúkať výhody zdravotnej starostlivosti domácim partnerom rovnakého a opačného pohlavia.
Okrem toho, ak máte menej ako 26 rokov, môžete byť krytí podľa plánu zdravotného poistenia vašich rodičov podľa zákona o dostupnej starostlivosti.
Súkromné poistenie
Môžete si tiež zvoliť individuálny plán zdravotného poistenia prostredníctvom súkromnej poisťovne. Môžete však platiť vyššie mesačné poistné, ako keby ste mali skupinový program. Napríklad poistenie ponúkané na základe zákona o dostupnej starostlivosti bude zvyčajne nákladovo efektívnejšie ako súkromné zdravotné poistenie a bude poskytovať podobné výhody. Ak máte uzavretú poistnú zmluvu s vyššou odpočítateľnou položkou, zvážte otvorenie a zdravotný sporiaci účet (HSA), kde môžete vložiť peniaze oslobodené od dane a ktoré sa použijú na liečebné náklady.
Združovacie zdravotné plány
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a ktorá má tiež malý počet zamestnancov, pozrite sa na asociačný zdravotný plán . Niektoré združenia (napríklad The Writers Guild of America West a The Freelancers Union) ponúkajú členom plány zdravotnej starostlivosti za skupinové ceny. Združenia dostanú tieto dostupnejšie skupinové sadzby, pretože sa spájajú s ostatnými v rovnakom odbore alebo priemysle a vytvárajú veľké skupiny. Ale sú tu aj mínusy. Niektoré zo združení požadujú, aby ste preukázali daňové priznania a ďalšie doklady preukazujúce, že ste ako samostatne zárobkovo činná osoba zarobili určitú sumu (ktorú si sami určia). Možno budete musieť platiť členské príspevky. Niektoré zdravotné plány združení nemusia poskytovať také komplexné pokrytie ako iné plány a vyskytli sa obavy z solventnosti určitých zdravotných plánov združenia, v dôsledku čoho nie sú schopní platiť nároky svojich členov. V roku 2018 Trumpova administratíva zaviedla opatrenia umožňujúce väčšiemu počtu ľudí prístup k AHP (napríklad tým, ktorí sú samostatne zárobkovo činní a nemajú zamestnancov), avšak reformy boli pred súdom zostrelený a sú odvolaní. Porozprávajte sa s poisťovacím maklérom alebo skontrolujte Ministerstvo práce najaktuálnejšie informácie.
Plány zdieľania zdravia
Plány zdieľania zdravia nie sú zdravotným poistením. Ide skôr o plány, ktoré zdieľajú náklady na zdravotnú starostlivosť medzi členmi skupiny zdieľajúcej zdravie. Platíte prémiu (na základe vami zvoleného plánu) vloženú do komunitného fondu. Ak potrebujete lekársku starostlivosť, účet sa vyplatí z fondu. Je však dôležité poznamenať, že mnohé z týchto plánov sú založené na viere a niektoré lekárske služby (napríklad antikoncepcia alebo potraty) nemusia byť pokryté. A pretože nepredstavujú zdravotné poistenie, tieto plány zdieľania nie sú v súlade s ACA a nemusia sa vzťahovať na ľudí s už existujúcimi podmienkami. Niektoré plány zdieľania zdravia majú tiež limit na sumu, ktorú môžu vyplatiť za nároky svojich členov, čo môže byť problematické pre ľudí, u ktorých sa vyskytnú vážne zdravotné problémy.
Možnosti krátkodobého zdravotného poistenia
COBRA
Tzákon o zosúladení rozpočtu súhrnného súhrnu (COBRA) vám zaručuje právo na dočasný pobyt v rámci plánu zdravotného poistenia bývalého zamestnávateľa po ukončení práce. Dĺžka pobytu môže byť rôzna. Napríklad, ak ste skončili zo zamestnania z iných dôvodov, ako je hrubé zneužitie úradnej moci, môžete zostať až 18 mesiacov; na ďalších kvalifikačných podujatiach môžete zostať až 36 mesiacov. Podľa amerického ministerstva práce existujú ďalšie požiadavky na spôsobilosť. Navyše, aj keď je krytie rovnaké, budete musieť za poistenie platiť viac z vlastného vrecka, pretože váš zamestnávateľ už nič z toho nedotuje.
Krátkodobé zdravotné plány
Krátkodobé zdravotné plány sú dočasné, celoročné plány zdravotnej starostlivosti s nízkym poistným / vysokým odpočtom, ktoré je možné odpočítať, a ktoré je podľa uváženia poisťovne možné predĺžiť až na tri roky. Ale v mnohých oblastiach zaostávajú. Najskôr nepokrývajú predchádzajúce podmienky. Nezahŕňajú ani starostlivosť o materstvo, duševné zdravie alebo lieky na predpis. A mnohé z nich nezakrývajú to, čo by ste mohli zaplatiť z vlastného vrecka.
5 vecí, ktoré je potrebné zohľadniť pri výbere zdravotného poistenia pre samostatnú zárobkovú činnosť
Pri toľkých dostupných možnostiach zvážte pri zúžení možností toto:
1. Použite makléra alebo agenta
Pokiaľ ide o plány zdravotného poistenia, často existuje niekoľko úrovní. Môžu to byť napríklad platina, striebro alebo bronz - všetky ponúkajú odlišné krytie za rôzne náklady. Sprostredkovateľ alebo agent vám môže pomôcť vyriešiť všetky možnosti a žargón a nájsť plán, ktorý vám vyhovuje.
Všetky štáty majú Štátny program pomoci v zdravotnom poistení (SHIP), ktorý môže poskytnúť nestrannú pomoc pri hľadaní plánu, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Môžete tiež získať nezaujatú pomoc pri hľadaní plánu zavolaním na linku pomoci Marketplace alebo na 1-800-Medicare (ak máte nárok na Medicare).
2. Prezrite si dotácie
V závislosti na príjmovej skupine môžete mať zdravotné poistenie so zníženými alebo žiadnymi nákladmi (Medicaid). Je užitočné vedieť, na ktoré dotácie máte nárok, a nájsť pre seba najlepší plán.
3. Správne si vypočítajte úroveň príjmu
Keď si kupujete poistenie prostredníctvom Health Care Marketplace, vaše poistné sa zakladá na vašich príjmoch za bežný rok. To znamená, že ako nezávislý pracovník sa musíte pokúsiť a presne predpovedať, koľko peňazí zarobíte za štyri štvrťroky. To môže byť zložité, preto si nejaký čas rozmyslite, aké ste dosiahli výkony v minulosti, opýtajte sa sami seba, či sú vaše odhady realistické, a zvážte, čo sa deje vo vašom priemysle a môže mať vplyv na váš príjem. Ak zarobíte viac peňazí, ako ste si mysleli, možno budete musieť vrátiť peniaze získané prostredníctvom daňových dobropisov. Ak ste odhadovali príliš málo, možno ste prišli o úspory.
4. Zvážte cenu plánov
Rozbiť banku v pláne zdravotného poistenia ako samostatne zárobkovo činná osoba nie je zjavne ideálne. Možno sa vám však nebude chcieť vyrovnať sa s najlacnejšou možnosťou. Byť samostatne zárobkovo činnou osobou a podnikať samostatne je dosť stresujúce. Už nemusíte mať ďalšie obavy z toho, čo sa stane vám alebo vašim rodinným príslušníkom, ak nastane zdravotná kríza - a pribúdajúce zdravotné účty, ktoré ju sprevádzajú.
Dobrým pravidlom je vedieť, že čím nižšia je odpočítateľná položka plánu, tým vyššia bude prémia každý mesiac. Ak chcete zistiť, či je plán nízkej / vysokej zdravotnej starostlivosti (alebo naopak) pre vás vhodný, vezmite do úvahy váš vek, celkový zdravotný stav, ako často navštevujete lekárov a či už existujú zdravotné podmienky.
5. Vedieť, koho zahrnúť
Poisťovatelia zvyčajne účtujú viac za plány zdravotnej starostlivosti, ktoré zahŕňajú viac ako len jedného jednotlivca. Ak máte manžela / manželku alebo domáceho partnera, ktorý je zamestnaný, je výhodné zistiť si náklady na plánovanie ešte pred prihlásením sa do nového.
Prečo nechcete byť nepoistení
Z dôvodu vysokých nákladov na súkromné poistenie a ďalších možností by mohlo byť lákavé obísť sa. Ak sa však rozhodnete zostať nepoistení, môže to mať za následok niekoľko negatívnych výsledkov.
Daňové pokuty
Aj keď federálna vláda už neúčtuje pokutu, ak si môžete dovoliť zdravotné poistenie, ale nechcete si ju kúpiť, neznamená to, že vás váš štát prepustí bez škôd. Zatiaľ Massachusetts, New Jersey a Vermont účtujú pokuty obyvateľom, ktorí sa vzdajú zdravotného poistenia, a ďalšie štáty uvažujú o nasledujúcom postupe.
Daňové výhody
IRS vám umožní vziať si odpočet zdravotného poistenia pre samostatne zárobkovo činné osoby ak ste v tom roku dosiahli zisk. Toto je úprava príjmu (nie odpočítanie dane podľa položiek) pre poistné, ktoré ste zaplatili na zdravotnom poistení na pokrytie lekárskej starostlivosti a na poistenie dlhodobej starostlivosti pre seba, svojho manžela / manželku a vyživované osoby. Možno budete môcť odpočítať sumu svojich lekárskych výdavkov (napríklad za návštevy lekára, nemocničných poplatkov a dokonca aj dioptrických okuliarov), ktoré presahujú 7,5% vášho upraveného hrubého príjmu.
Hotové náklady
Poistenci majú zvyčajne limit na sumu, ktorú zaplatia z vlastného vrecka. Ľudia bez poistenia taký limit nemajú. Nepoistení ľudia môžu čeliť zmenkám v hodnote desiatok alebo stotisíc dolárov, ak utrpia niečo ako infarkt alebo život ohrozujúcu nehodu. Nemať poistenie sa môže stať drahé a rýchle.
Koľko bude stáť zdravotné poistenie, ak ste podnikateľom?
Pri toľkých premenných, ako je váš vek, kde žijete, kde získate poistenie a aký plán ste si vybrali, je otázka, na ktorú je takmer nemožné odpovedať. Podľa prieskumu z roku 2019 o zdravotných výhodách pre zamestnávateľov, ktorý uskutočnil Rodinná nadácia Kaiser , poistné pre slobodných ľudí zapísaných na zdravotné poistenie ich spoločnosti bežalo 7 188 dolárov ročne, z čoho zamestnanec platil 18% - alebo asi 400 dolárov mesačne. A to je program sponzorovaný spoločnosťou, ktorý je čiastočne dotovaný. Ako nezávislý dodávateľ (pokiaľ nemáte nárok na vládnu dotáciu alebo Medicare) môžete očakávať, že zaplatíte minimálne toľko a pravdepodobne viac. Vyššie uvedené daňové výhody môžu pomôcť vyrovnať náklady. A tak môže aj SingleCare.
The FreeCare bezplatná receptová sporiaca karta vám môže ušetriť až 80% na receptoch vo viac ako 35 000 lekárňach po celej krajine, vrátane CVS, Target, Walmart a ďalších. V priemere ušetria používatelia SingleCare na svojich predpisoch v priemere 150 dolárov ročne. S SingleCare nie sú žiadne poplatky ani predplatné, dokonca ho môžu využiť a ušetriť aj tí, ktorí majú plány na lekársky predpis. Naša cena vám niekedy dá nižšiu cenu, ako je vaša spoluúčasť na poistení. Použite singlecare.com vyhľadať lekársky predpis a vyhľadať najbližšiu lekáreň, ktorá má vaše lieky za najnižšiu cenu.
Spodná čiara: Neriskujte, že nebudete mať zdravotné poistenie - v prípade, že zostanete nepoistení, môžete nakoniec minúť viac. Plány zdravotného poistenia pre samostatne zárobkovo činné osoby sa môžu líšiť v závislosti od miesta, kde žijete a od vašich príjmov. Nájdite si čas a urobte si domácu úlohu a zvážte mnoho spôsobov, ako môžete ušetriť na pokrytí.
