Čo je vysoko odpočítateľný zdravotný plán?

Spoločnosť

Zdravotné poistenie je nevyhnutné, ale nie vždy dostupné. Prémie za plány, ktoré ponúkajú nižšie odpočítateľná a nízke vreckové výdavky nie sú pre mnohých uskutočniteľné. Zadajte vysoko odpočítateľný zdravotný plán. Vysoko odpočítateľný zdravotný plán vám môže potenciálne ušetriť peniaze a poskytnúť vám väčšiu flexibilitu ako tradičné zdravotné plány. Tu je všetko, čo potrebujete vedieť pred registráciou.

Čo je vysoko odpočítateľný zdravotný plán?

Vysoko odpočítateľné zdravotné plány (HDHP) sú poistné plány s vyššou odpočítateľnou hodnotou, ako by ste mali pri tradičnom poistení. To znamená, že začiatkom roka predtým, ako sa vaša poisťovňa s vami začne deliť o náklady na starostlivosť, musíte za svoje zdravotné služby platiť viac z vlastného vrecka. Spravidla nemáte tradičné splátky , buď; budete platiť z vlastného vrecka vo výške 100%, kým nedosiahnete svoju ročnú odpočítateľnú položku. Výnimka z spolupoistenia je preventívna starostlivosť , na ktoré sa vzťahuje úplné znenie, ako je uvedené v zákone o dostupnej starostlivosti (ACA). Tieto plány je možné spárovať so zdravotným sporiacim účtom (HSA), takže je možné platiť určité liečebné náklady bez dane.

IRS definuje vysoko odpočítateľné zdravotné plány na a podrobnejšia mierka : Samotná odpočítateľná položka musí byť minimálne 1 400 dolárov za individuálny program alebo 2 800 dolárov za rodinný plán. Ročné náklady na hotovosť nemôžu prekročiť 6 900 dolárov pre jednu osobu alebo 13 800 dolárov pre rodinu. Limit však neplatí, ak dostávate služby mimo siete.

Populárne sú aj HDHP - po štandardných zdravotných plánoch PPO sú druhým najpopulárnejším plánom. Podľa Prieskum zdravotných výhod pre zamestnávateľov nadácie Kaiser Family Foundation 30% zamestnaných ľudí sa rozhodlo zaregistrovať si plán odpočítateľnej zdravotnej starostlivosti s možnosťou HSA. Toto číslo sa tiež pomaly zvyšuje, zatiaľ čo štandardné PPO sú čoraz menej populárne.

Ako fungujú plány HDHP?

Ak máte vysoký odpočítateľný zdravotný plán, máte štandardné zdravotné poistenie - platíte iba nižšie mesačné poistné a vyššie vreckové náklady s poistným percento spolupoistenia . Za jednotlivca zaplatíte 100% nákladov na návštevy lekára, testovanie a ošetrenie, kým nedosiahnete odpočítateľnú položku. Potom sa vaše poistenie naštartuje (miera alebo percento, ktoré platí, sa líšia podľa plánu), kým nedosiahnete svoje vreckové maximum. Akonáhle to splníte, poistenie hradí všetko v plnej výške (za predpokladu, že poskytovatelia, ktorých využívate, sú vo vašej sieti).

Sadzby spolufinancovania sa môžu líšiť od plánu k plánu. Nezabudnite preto skontrolovať svoje poistné materiály.

Ak sa rozhodnete pre spárovanie HSA s vašim poistením, vy alebo váš zamestnávateľ budete platiť príspevky na účet, ktorý je možné použiť na úhradu ďalších liečebných nákladov bez dane. Ako jednotlivec môžete prispieť až 3 550 USD; rodiny môžu prispieť až 7 100 dolárov. Zamestnávatelia často prispievajú príspevkami HSA nad vaše príspevky, takže sa zvyčajne nebudete musieť spoliehať na to, že všetky tieto peniaze budú šekom - ale zamestnávateľ a zamestnanec nemôžu spolu prekročiť maximum.

SÚVISIACE: 5 zdravotníckych služieb, ktoré musíte urobiť, keď ste dosiahli odpočítateľnú položku

Zahŕňajú HDHP predpisy?

Pretože vysoko odpočítateľné zdravotné plány majú často rovnaké výhody ako tradičné zdravotné poistenie, lieky na predpis sú kryté spoluúčasťou rovnako ako lekárska starostlivosť. Napríklad, ak váš predpis stojí 10 dolárov za celú cenu, budete ho platiť, kým nedosiahnete odpočítateľnú položku, a potom môžete zaplatiť 2 doláre, keď sa poistenie uzavrie. Nie vždy to však platí, niektoré HDHP majú kombinovanú lekársku a lekárenskú odpočítateľné, zatiaľ čo iné nie. Skontrolujte dokumenty plánu a vzorce, aby ste videli presné sumy osobne.

Aké sú výhody vysoko odpočítateľného zdravotného plánu?

Hlavná výhoda vysoko odpočítateľného zdravotného plánu? Každý mesiac vám vyjde menej peňazí z vrecka, ak nevyužívate zdravotnícke služby často alebo vôbec. Poistné je nižšie ako tradičné zdravotné poistenie. A ak nechodíte veľmi často k lekárovi alebo máte malú rodinu s niekoľkými závislými osobami, je to dosť veľká výhoda. Navyše, ak vložíte dostatok peňazí do HSA, budete mať už vyčlenené peniaze na úhradu akýchkoľvek nepredvídaných liečebných nákladov, ktoré vám môžu vzniknúť.

Aké sú nevýhody?

Mať nižšie poistné a vysoké odpočítateľné položky sa môže na prvý pohľad javiť ako dobrá vec, ak často nechodíte k lekárovi, ale môže to fungovať aj proti vám. Ak máte napríklad vrak auta alebo sa vám objaví búšenie srdca, môžete ísť k lekárovi viac, než ste čakali, aby vám dal diagnostikovať a liečiť - čo by, ak ste nesplnili svoj odpočet, mohlo viesť k tomu, že budete veľa míňať viac peňazí na návštevy, ako by ste mali pri tradičnom zdravotnom pláne.

Podľa toho, ako naložíte so svojou zdravotnou starostlivosťou, môžete skončiť v horšej kondícii, ako by ste boli inak. An Štúdia z októbra 2017 v Záležitosti zdravia ukázali, že pacienti s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi často preskočili odporúčané vyšetrenia a pohotovosť využívali na veci, ktoré by si obvykle nevyžadovali návštevu pohotovosti. Navyše, a Biela kniha z roku 2014 z University of Michigan ukázali, že pacienti s chronickými problémami často lekára úplne vynechali zo strachu, že zaplatia viac, ako by si mohli dovoliť.

To znamená, že ak ste pripravení zaplatiť za prípadné ďalšie náklady na zdravotnú starostlivosť spojené s vysokými odpočítateľnými programami výmenou za nižšie poistné a plán chcete používať správnym spôsobom, nemusí vás znepokojovať veľa.

Je HDHP lepší ako PPO?

TOPlán PPO—Alebo preferovaná organizácia poskytovateľa - je jedným zo štandardných typov plánov zdravotného poistenia. Rovnako ako vysoko odpočítateľné zdravotné plány, máte poskytovateľov v sieti aj mimo nej. Poskytovatelia mimo siete stoja viac za pozretie. Oba plány zvyčajne pokrývajú to isté, ale plány PPO majú všeobecne vyššie poistné spojené s nižšími odpočítateľnými položkami a hotovými nákladmi ako HDHP. Pri PPO tiež zvyčajne nebudete môcť využívať výhody HSA v spojení s vašim poistným krytím.

Rozhodnutie medzi plánom HDHP alebo PPO spočíva v tom, ako často navštevujete lekára. PPO môže byť najlepšie, ak vám vyhovuje platiť viac vopred a plánujete pravidelne navštevovať lekára. Napríklad chronické stavy často vyžadujú časté návštevy lekára. Ak chcete z mesiaca na mesiac ušetriť viac peňazí a neočakávate problémy so zdravotnou starostlivosťou, mohla by byť HDHP lepšia.

Mám dostať HSA?

Účet zdravotného sporenia vám poskytne trochu finančnej podpory, keď ho používate v spojení s HDHP. Funguje to takto. Zrážka zo mzdy každý mesiac vloží peniaze do vášho HSA. Ak máte poistný plán v práci, je možné, že váš zamestnávateľ môže prispieť aj do HSA.

Peniaze HSA môžete použiť ako debetnú kartu alebo ako šeky. Keď zaplatíte za kvalifikované liečebné náklady —Ako odpočítateľné položky, náklady na kopírovanie, zubné práce, okuliare, akupunktúra, recepty alebo dokonca lieky dostupné bez lekárskeho predpisu - robíte to pomocou karty alebo šekov.

Je dôležité vedieť, že všeobecne nemôžete platiť poistné pomocou svojho HSA, aj keď v niektorých prípadoch sa platí poistenie COBRA a zdravotné poistenie platené v nezamestnanosti. možno preplatiť cez účet. Na konci kalendárneho roka sa akýkoľvek dostupný zostatok, ktorý máte na účte, prenesie na nasledujúci rok.

Vhodnosť pre HSA

Bohužiaľ, nie každý je spôsobilý pre HSA. Musíte mať kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán, ako je uvedené v pokynoch IRS vyššie. Ak váš zamestnávateľ neponúka HSA, môžete si ho zaobstarať od súkromnej spoločnosti - stále však iba s kvalifikovaným plánom zdravotného poistenia. Pamätajte, že nie všetky HDHP spĺňajú podmienky na získanie HSA. Ak ste starší ako 65 rokov a používate Medicare, nemôžete si otvoriť HSA. Tiež nemôžete prispieť k tomu, ktorý už máte.

Klady HSA

Existuje iba niekoľko výhod z toho, že máte HSA, okrem nákupov pred zdanením. Z účtu ani z výdavkov oprávnených na HSA neplatíte dane. Prispievanie priamo z vašej výplaty vám umožní zdaniť, akoby ste zarobili menej peňazí (váš plat mínus suma, ktorú ste prispeli v danom roku). Peniaze môžete investovať do svojho HSA namiesto toho, aby ste ich použili na lekárske výdavky.

Nevýhody HSA

Ak dostanete HSA, mali by ste si byť vedomí niektorých potenciálnych nevýhod. Vláda má pokyny, koľko môžete prispieť na HSA. Podľa najnovšie čísla z IRS môžu jednotlivci prispieť iba sumou 3 550 dolárov. Rodiny môžu prispieť iba sumou 7 100 dolárov. Našťastie sú tieto sumy viac ako dvojnásobné ako príslušné minimálne odpočítateľné položky. Ak ste našetrili dosť, môžete pokryť všetky tieto náklady, kým ich nedosiahnete.

Ďalším negatívom pre HSA je, že to je skutočne len pre náklady na lekársku starostlivosť. Tieto peniaze nemôžete minúť na žiadne nekvalifikované nákupy, inak budete zodpovední za zaplatenie dane z príjmu. Ak ste mladší ako 65 rokov a peniaze použijete na iné ako zdravotné náklady, zaplatíte pokutu navyše k dani z príjmu. Ak ste však starší ako 65 rokov, môžete peniaze použiť na čokoľvek a zdaniť ich rovnako, ako keď vyberáte z IRA. Nezabudnite teda tieto peniaze šetriť a míňať s rozumom.

SÚVISIACE: HSA vs. FSA vs. HRA

Ako môže SingleCare pomôcť

Pravdepodobne budete platiť vyššie náklady za recepty, kým nedosiahnete odpočítateľnú položku, takže je rozumné nakupovať. V mnohých prípadoch zistíte, že použitie kupónu SingleCare vám môže ušetriť viac ako zaplatenie spoluúčasti. Pri použití SingleCare alebo akýchkoľvek iných zľavových kariet sa táto suma nebude vzťahovať na vašu odpočítateľnú položku. To vám však okamžite ušetrí peniaze. Začnite hľadať svoje recepty na singlecare.com už teraz.